中國金融網首席金融觀察員 大河  中國金融網版權圖片

8月28日晚間，全國首家“A+H”股上市的城商行鄭州銀行發布2025年半年度報告。在上半年復雜多變的經濟環境中，鄭州銀行實現規模與質效同步提升，連續第二個財報季營收與利潤“雙增長”，實現營業收入66.90億元，歸屬于本行股東的凈利潤16.27億元。多項指標強勢突破同期歷史記錄，定義了獨特的“鄭銀速度”，在城商行競爭中脫穎而出，其模式為行業提供了可借鑒的范本。

資產規模穩健增長，增速創近年新高

截至2025年6月末，鄭州銀行資產總額7197.38億元，同比增長11.47%，較上年末增加433.73億元，增幅6.41%。從發展軌跡來看，鄭州銀行2019年末總資產跨越5000億元，2023年一季度末突破6000億元，2025年一季度末成功站上7000億元新臺階。最新的“千億”增長周期僅用兩年時間，較此前的三年周期大幅縮短。這一增速創下自2018年同期以來最高增速，不僅生動體現了逆勢而行的 “鄭銀速度”，進一步夯實了該行服務地方經濟的堅實根基，也標志著鄭州銀行綜合實力與服務能級正加速躍升，為區域經濟高質量發展注入更澎湃的金融動能。在當前銀行業競爭激烈，中小銀行面臨規模擴張瓶頸的背景下，鄭州銀行能保持這樣的增長速度，得益于其精準的市場定位與有效的業務策略。

存款業務表現驚艷，個人存款增速領跑同業

上半年鄭州銀行資金實力與客戶基礎持續鞏固，存款業務呈現強勁增長態勢。截至2025年上半年末，全行吸收存款本金總額達人民幣4,466.62億元，較上年同期增加603億元，增幅達15.61%，較全省人民幣存款余額增速高出6.41個百分點，為各項業務高質量發展奠定堅實、穩定的基礎。

其中，個人存款業務表現堪稱驚艷。上半年末，鄭州銀行個人存款余額2,580.98億元，較上年末大幅增加399.18億元，個人存款增幅18.3%，增速穩居國內城商行同業前列。存款業務的穩健增長，特別是個人存款的爆發式躍升，有效優化了鄭州銀行的存款結構，增強了核心負債的穩定性和成本優勢。在存款競爭日益激烈，尤其是中小銀行攬儲難度加大的當下，鄭州銀行通過強化客戶服務、創新存款產品等方式，吸引了大量個人客戶，其經驗為行業提供了攬儲新思路。

營收利潤雙增長，經營韌性凸顯

上半年鄭州銀行經營業績持續向好，發展質效穩步提升，營業收入66.90億元，較上年同期增幅4.64%；實現歸屬于本行股東的凈利潤16.27億元，較上年同期增幅2.1%。這已是鄭州銀行本年度連續第二個財報季達成營業收入與歸屬于股東凈利潤的同比 “雙增長”。在當前銀行業凈息差普遍承壓的背景下，鄭州銀行能實現雙增長，彰顯出其強大的經營韌性與精細化管理成效。營收增長體現了該行核心業務的持續拓展與市場競爭力；利潤同步提升則彰顯了成本管控、風險管理和經營效率的進一步優化。這一成績的取得，得益于鄭州銀行在業務拓展、成本控制與風險防范等多方面的協同發力。

零售業務收入創新高，戰略轉型成效顯著

鄭州銀行深化零售轉型戰略成效顯著，業務發展邁上新臺階。2025年上半年，鄭州銀行零售業務收入12.36億元，創下同期最高紀錄，較去年同期增長3.56%。這一突破，源于鄭州銀行在零售金融領域的全面布局與精準施策。上半年鄭州銀行秉承 “以客戶為中心” 的理念，深耕市民金融及鄉村金融，著力打造 “市民管家”“融資管家”“財富管家”“鄉村管家” 四大管家服務，穩步推進零售業務發展。持續打造普惠金融特色品牌服務，截至6月末，普惠小微貸款余額525.78億元，有貸款余額的普惠小微客戶數70,839戶。鄭州銀行在零售業務上的成功轉型，為城商行零售業務發展提供了范例，即通過精準定位客群、創新服務模式來提升零售業務貢獻度。

個人消費貸款量質齊升，風控能力出色

上半年鄭州銀行積極響應國家關于擴大內需、促進消費升級的政策號召，個人消費貸款業務實現跨越式發展與質量雙優。半年報數據顯示，鄭州銀行上半年末個人消費貸款余額首次突破200億元，達到206.95億元，較年初增加35.5億元，增幅達到20.72%。鄭州銀行建立精細化客戶服務體系，積極落實金融提振消費政策，對“鄭e貸（消費）”實施調整授信額度與期限、新增存量客戶續作營銷線索功能、調整落地規則、優化審批政策、新增后N天免息券功能等六大優化升級，有效滿足了居民多方面的消費融資需求。在規模高速增長的同時，鄭州銀行個人消費貸款的不良率0.67%，較23年同期下降1.14 個百分點，顯著低于行業平均水平，體現了鄭州銀行在風險精準識別、客群精細化管理以及全流程風控能力的優勢。其在個人消費貸款業務上的量質齊升，為行業在該領域的發展提供了借鑒，即在拓展業務規模時要同步強化風控。

信貸投放穩健，結構持續優化

鄭州銀行堅定貫徹金融服務實體經濟根本要求，2025年上半年信貸投放保持穩健增長、結構優化的良好態勢。截至6月末，全行發放貸款及墊款總額4,060.94億元，較上年末增加184.04億元，增幅4.75%，信貸資源持續注入經濟社會發展關鍵領域。從結構看，對公與零售“雙輪驅動”支撐有力，上半年鄭州銀行公司貸款、個人貸款余額分別為2746.23億元、945.56億元，較上年末分別增加56.79億元、35.99億元，增幅分別為2.11%、3.96%。在經濟下行壓力下，鄭州銀行通過合理安排信貸資源，既保障了對實體經濟的支持力度，又優化了自身信貸結構，降低了集中風險，為城商行信貸業務發展提供了參考。

降本增效成果顯著，精細化管理見真章

鄭州銀行深入踐行精細化管理理念，2025年上半年在降本增效領域取得突破性進展。半年報披露，上半年全行業務及管理費支出14.68億元，同比壓降1.07億元，降幅6.82%，有效釋放了盈利空間。鄭州銀行持續深化業務轉型發展，推進體制機制改革重塑，優化組織架構和業務流程，堅持“對外客戶體驗第一、對內提升效率第一”，持續提升線上化、數字化服務水平，優化產品體系和服務流程，健全風險內控管理體系，推動各業務條線協同聯動，夯實高質量發展基礎。其降本增效的成果表明，城商行通過精細化管理能夠在當前嚴峻的經營環境中提升自身競爭力。

資產質量穩中向好，不良率持續下降

鄭州銀行不斷加強信用風險管理、加快低效資產處置力度，截至6月末，不良貸款余額人民幣71.65億元，不良貸款率1.76%，較上年同期下降0.11個百分點。資產質量總體保持穩定的同時，鄭州銀行各項風險管理指標均維持在穩健合理水平，截至6月末，鄭州銀行撥備覆蓋率179.20%；資本充足率11.85%、一級資本充足率10.59%、核心一級資本充足率8.60%。鄭州銀行將堅持內源資本積累為根本、合理開展外源資本補充的原則，在綜合考慮市場環境、融資成本、資本需求等因素的前提下，適時開展外源資本補充工作。在銀行業資產質量普遍面臨挑戰的情況下，鄭州銀行不良率的下降，顯示出其在風險管理與資產處置方面的能力，為行業提供了資產質量管控經驗。

多指標創新高，協同發展優勢凸顯

2025上半年鄭州銀行多項指標強勢突破歷史記錄。零售業務強勢領跑，零售業務收入增長、個人消費貸款余額突破均印證了該行深耕零售轉型戰略成效顯著，客戶價值創造能力實現新跨越；存款實力躍升新階，個人存款余額、增速雙雙創下歷史新高，爆發式的增長充分體現了市場對鄭州銀行的高度認可與客戶基礎的深度鞏固；投資收益表現突出，憑借卓越的資產配置與市場把握能力，上半年鄭州銀行實現投資收益12.29億元，創2021年以來同期最好表現。這些指標的全面突破，體現了鄭州銀行資產、零售、存款、投資等業務的協同發展優勢，為城商行實現多業務協同發展提供了實踐樣本。

鄭州銀行2025年半年報中的九大亮點，從規模增長到業務結構優化，從盈利能力提升到風險管理強化，全方位展現了“鄭銀速度”與獨特的發展模式。其在復雜經濟環境下取得的成績，不僅為自身發展奠定了良好基礎，也為城商行發展提供了寶貴經驗，有望改寫行業部分增長邏輯，成為行業發展的范本。