文 | 中國金融網  石紅

2025年，在國家金融監督管理總局《銀行業保險業數字金融高質量發展實施方案》推動下，銀行業人工智能應用從“流程輔助”邁向“價值創造”，形成覆蓋信貸、客服、風控、跨境金融等核心場景的落地熱潮。中國金融網根據各地銀行業金融機構的創新和實踐成果，評選出2025年銀行業人工智能十大典型應用案例。

一、工商銀行：“智貸通”信貸智能體矩陣與“工小審”評審助手

作為國有大行AI風控標桿應用，工商銀行構建新一代信貸智能體矩陣“智貸通”，并配套研發評審數字助手“工小審”，深度賦能信貸全流程?！爸琴J通”實現智能化信息捕捉、風險分析等核心功能，“工小審”可快速解析制度與數據，為審貸決策提供精準支撐。同時，工行依托“工銀智涌”千億金融大模型體系，開展“領航AI+”行動，新增AI財富助理等100余個應用場景，企業級智能風控平臺覆蓋全部境內分行及130多個風控決策場景，實現五大市場風險智能化排查預警。

二、招商銀行上海分行：基于大模型的智能信貸服務

招行上海分行落地的智能信貸服務，入選人民銀行上?？偛拷鹑诳萍紕撔聭庙椖?，于2025年12月31日正式運營。該應用融合大模型、知識圖譜及RPA/OCR技術，構建授信全生命周期智能管理體系：通過大模型訓練生成授信方案、拆解歷史批復文本，減少人工操作；依托知識圖譜梳理企業關聯關系；借助RPA與OCR實現數據自動化處理。目前服務存續公司客戶2000戶，覆蓋資產規模3000億元，涉及需跟蹤客戶1000戶、授信批復6000條，有效提升授信管理效率與風控精度。此外，招行全行“AI小招”企業智能助手截至2025年上半年末，累計服務企業客戶6.13萬戶，服務45.85萬人次。

三、浦發銀行：“抹香鯨”數智管理平臺賦能科創企業

浦發銀行以“人工智能+科技金融”為核心，搭建“抹香鯨”數智管理平臺，形成全流程線上閉環服務范式。該平臺精準對接科創企業需求，實現“秒批秒貸”功能，曾為企業快速投放貸款990萬元，“浦新貸”產品從申請到放款僅需48小時。截至2025年上半年，平臺已服務近9000家科技企業，在蘇州、宜昌等地結合地方小程序優化銀企對接效率，推動浦發銀行科技金融貸款占比達44%，成為科創金融數字化服務標桿。

四、湖南銀行：“湘銀房抵貸”全流程AI普惠服務

在金融壹賬通技術支持下，湖南銀行打造“湘銀房抵貸”產品，實現房屋評估、資料提交、面簽、抵押、提款全流程線上化。應用AIGC智能問答優化下戶調查環節，提升審批準確性，同時對接多方接口實現數據互通。產品面向個體工商戶等普惠群體，貸款額度最高可達房產評估價100%，年化利率3.15%-6%，兼具普惠性與商業可持續性。截至2025年8月，累計進件22410戶，投放金額61.1億元，在貸余額42.22億元，有效緩解小微企業“融資難、融資貴”問題。

五、興業銀行：全渠道AI智能體平臺與消保審核系統

興業銀行加速AI應用落地，構建智能體平臺，上架超200個智能體，部署全渠道AI數字客服，將AI技術應用于消保內容審核，覆蓋理財、個貸、信用卡等十余個業務場景。同時，聚焦反洗錢、反欺詐領域筑牢數字安保防線，2025年上半年攔截涉詐資金5.04億元，保護潛在受害者交易資金8.03億元。此外，興業銀行發布《“人工智能+”行動方案(2025—2027年)》，成立專項領導小組，推動AI技術規?；瘧?。

六、建設銀行：金融影像文字識別與智能推薦引擎優化

建設銀行持續提升AI產品化水平，其金融影像文字識別產品成效顯著，票據種類同比增長41.95%，多項票種識別準確率突破99%，大幅降低人工錄入誤差與操作成本。同時，優化智能推薦引擎，實現搜索、推薦數據打通復用，為業務智能決策提供堅實支撐，推動運營效率與服務精準度雙提升，該技術已廣泛應用于票據處理、客戶服務等核心場景。

七、廣西銀行業自律機制：“匯小二”跨境金融服務智能體

2025年9月，廣西銀行外匯和跨境人民幣業務展業自律機制聯合研發的“匯小二”智能體正式上線，為跨境金融領域提供生成式AI服務。該智能體采用“大模型+RAG”輕量化架構，構建官方政策知識庫，支持文字、語音、實時通話多模態交互，通過微信、小程序、H5等多入口實現7×24小時服務。前期運行累計完成超3萬次服務應答，用戶好評率逾90%，有效破解跨境業務“找政策難、懂政策繁”痛點，未來將擴充東盟多語種知識庫，打造跨境金融“一站式”平臺。

八、郵儲銀行：全鏈條反欺詐與智能審貸助手

郵儲銀行依托大數據與AI技術，構建全鏈條反欺詐模型體系，2025年上半年累計保護潛在受害賬戶逾10萬戶，防止客戶資金損失超8億元。在反洗錢領域，每日加工約1.27億筆交易流水數據，通過知識圖譜與大模型技術生成自動化可疑分析報告，提升人工甄別效率30%。同時，“智能審貸助手”每日支撐三農、信用卡等信審場景超3萬筆業務，高效識別十余種圖像信息，顯著提升審貸效率。其票據業務機器人“郵小盈”實現全品種票據全流程智能化管控，投行業務機器人“郵小寶”使詢價交易效率提升95%以上。

九、招商銀行南寧分行：“RM小助”財富管理與內部辦公AI工具

招行南寧分行將AI深度融入個人金融與內部運營，“RM小助基金健診”工具可一鍵整合客戶持倉數據，通過算法剖析資產分布合理性，生成定制化配置建議，助力客戶經理優化服務。“輕服務”智能訂閱平臺實現市場資訊、產品提醒等內容精準推送，貼合客戶個性化需求。在內部辦公場景，推廣AIGC、FinGPT等工具，半小時即可生成結構完整的業務報告及數據圖表，大幅降低事務性工作成本。

十、浙商銀行：“大模型+小模型”雙引擎風控體系

浙商銀行迭代升級企業級風險管理平臺，構建“大模型+小模型”雙引擎數智化大監督體系，重點優化零售、供應鏈、小微企業等業務條線風控模型。2025年上半年新增120余個業務風險模型，實現風險識別、預警、處置全流程智能化，通過模型協同提升風險管控的精準度與前瞻性，為業務穩健發展筑牢技術防線。

深度分析與評論

應用特征：政策驅動與場景深耕雙向發力。2025年銀行業AI應用的核心特征的是政策引領與市場需求的深度契合。國家金融監督管理總局《方案》明確“人工智能+金融”發展方向，推動銀行從“業務線上化”向“智能驅動”轉型，國有大行與股份制銀行紛紛加大研發投入，構建企業級AI平臺，如工行“工銀智涌”、浦發“四位一體”智能底座等，形成技術支撐體系。從場景來看，AI應用已從單一環節滲透至全流程，信貸領域實現“貸前評估-貸中審核-貸后預警”閉環，跨境金融、財富管理等場景則聚焦痛點破解，體現“以業務為核心”的落地邏輯。

技術路徑：大小模型協同與國產化適配成主流。當前銀行業AI技術應用呈現“大小模型協同”態勢：大模型側重自然語言處理、知識生成等復雜任務，如招行信貸大模型、“匯小二”智能體；小模型聚焦精準風控、影像識別等場景化需求，如建行文字識別模型、浙商銀行細分業務風控模型。同時，國產化適配進程加速，中信銀行、中國銀行等實現DeepSeek、Qwen等主流大模型在國產算力環境下的全場景部署，浦發銀行率先構建“全棧國產化算力平臺+開源大模型”應用模式，筑牢技術安全底座。

價值實現：效率提升與普惠金融雙向賦能。AI技術為銀行業創造雙重價值：在運營效率層面，多項案例實現量化提升，如郵儲銀行詢價效率提升95%、金融壹賬通方案使信貸報告自動化生成占比達80%；在社會價值層面，AI打破普惠金融服務壁壘，湖南銀行“湘銀房抵貸”、浦發“抹香鯨”平臺等精準觸達小微企業、科創企業，通過“數據信用”替代傳統抵押，擴大金融服務覆蓋面。此外，AI在風控領域的應用有效降低金融風險，郵儲銀行、興業銀行等通過智能模型攔截大量涉詐資金，平衡業務發展與風險防控。

現存挑戰與未來趨勢。盡管應用成效顯著，行業仍面臨三重挑戰：一是模型安全風險，大模型生成內容偏差、數據泄露等問題需強化防控，如招行明確審貸人員對AI生成方案的復核責任；二是數據協同難題，跨機構、跨領域數據壁壘尚未完全打破，影響AI模型訓練精度；三是中小銀行技術差距，頭部銀行憑借算力與資金優勢領跑，中小銀行面臨AI部署成本高、人才短缺等問題。

中國金融網董事長、中國金融安全文化創研院院長何世紅指出，未來，銀行業AI應用將向三個方向演進：一是場景深度融合，對接產業鏈數據實現精準賦能，拓展三農、綠色金融等領域應用；二是技術能力升級，大模型從“輔助決策”向“策略生成”跨越，結合量子計算、隱私計算提升性能；三是生態協同構建，銀行與科技公司、監管機構聯動，建立AI應用標準與合規體系，推動“人工智能+金融”高質量發展。

2025年銀行業AI應用已進入規模化落地的關鍵階段，技術與業務的融合從“嘗鮮”走向“深耕”，成為推動銀行業數字化轉型、服務實體經濟的核心引擎。